認知症と口座凍結【おしえて！家族信託相談室-第1回】

お母さん、元気？何か変わったことはない？

何かあったの？

それは心配ね…。年齢とともにもの忘れは多くなるかもしれないけど…。
気になるようなら一度病院で診てもらったほうがいいのかしら。
そう言えば、ウチのお隣のおじいさんが認知症になってそこの奥さんが
「お義父さんの銀行口座がトウケツされて大変だったのよ」って言ってたわね。

私も詳しくはわからないけど、おじいさんが施設に入ることになって、
その費用をおじいさんの預金でまかなおうとしたら、
銀行から「お金は引出せません」と言われてしまったみたい。

その時に銀行からは
「セイネンコウケンニンをつけないと、預金をおろすことはできない」
って言われんたんだって。

今日はお父さんどこに行ってるの？

そうなんだ。なら、心配ないのかな…。

お父さん、大丈夫かしら…。ただのうっかりならいいんだけど。
でもお隣のおじいさんの話もあるし。もし認知症になってしまったら、
「セイネンコウケンニン」ってのを使えばいいの？
何かその前にできることはあるのかしら…。

え？事前に対策？？ってあなた犬？
なんで普通にしゃべってるの？

（細かくはないと思う…）ええ…。
でも認知症って診断を受けたわけでもないし、
今はまだ大丈夫だと思うんだけど。
ただ、お隣さんが色々苦労したみたいだから、もしもの場合に備えて、
何か準備できることがあればしておきたいなあ、って…。

（この犬グイグイ来るわね）え…そうなの？
んー、まあ、ここで会ったのも何かの縁かもしれないし。
じゃあ、お願いしようかしら…。

はじめまして。今日はよろしくお願いします。

銀行口座の凍結ですね。
凍結とは、文字通り銀行口座が固まり、動かせなくなってしまうことです。
具体的には、預金の引出し・口座引落し・解約などが一切できなくなること
を意味しています。

少し難しい話になりますが、「判断能力が失われてしまった」からです。
一般的に認知症の方は、自分自身で何かを決めて行う能力、
つまり「判断能力」がないとされます。
この判断能力がなくなると、法律行為ができなくなってしまうんです。
法律的に言うと、
「判断能力のない者が行った法律行為は無効になる」ということなんです。

みなさんが日ごろ何気なく行っている預金の引出しや解約は、
さきほど説明した「法律行為」にあたるんです。
つまり、
①「認知症になると法律行為が無効になる」
②「預金の引出しは法律行為である」
③「だから認知症になると預金引出しはできない」
という論理になるんです。
つまり銀行としては、無効になるような預金の引出しを行うわけにはいかないんですね。

また「本人保護」という観点からも説明することができます。
判断能力がない方の口座から本人以外が引出しを行うことは危険なので、
本人の財産を守るための手段として口座を凍結するのです。

さらには、口座の不正利用や詐欺、親族間のトラブルを防止するため、
ということも凍結の理由といえます。

あくまでもケースバイケースですが、本人が窓口に赴いた際に発覚したとか、
施設への入所費用などについてご家族が窓口に相談にいったときに判明した、
といったケースなどがあるようです。

はい、たとえご家族であってもできません。
最近では金融機関における本人確認が厳しくなってきているので、
ご家族が通帳と印鑑を窓口に持っていっても、引出すことはできないんです。

残念ながら、理由のいかんにかかわらず認められないと考えてください。

預金の引出しが確実に本人の同意に基づくものであって、
かつそれを明らかにできるのであればともかく、
その時点で本人の判断能力に問題があった場合などには
トラブルのもとになりかねないので、おすすめはできません。

そうなんです。
口座の名義人が亡くなった場合に
その口座が凍結されるということはご存知の方も多いのですが、
認知症で凍結されるということは、あまり知られていないかもしれないですね。

さらにいうと、預金の引出し以外にもできなくなってしまうことがあります。
典型的なのは不動産の売却ですね。
例えば、今後の入院費や介護費を捻出するために土地を売ろうとしても、
さきほどの「認知症になると法律行為ができない」というルールにより、
売ることができなくなってしまうんです。

いえ、その場合には成年後見制度を利用することで、
本人のお金を引出したり、不動産の売却ができるようになります。
（一定の制限はあります）

いえ、実は成年後見を利用したとしても、
それだけで安心とは必ずしもいえないのです。

認知症による銀行口座の凍結とは、
本人の判断能力低下を理由に、
預金の引出し・口座引落し・解約などができなくなってしまうことをいいます！

初回なので、ものすごーく長くなってしまいました！
次は成年後見制度について説明していきます！

なお家族信託の概要は下記動画でもご案内していますので、
ぜひご覧ください！